「鑑定評価」に直接関係のないお問い合わせ
何だか一気に秋めいてきて、海の幸、山の幸、そしてお酒(!)が美味しくなるこの頃ですが(笑)、ある方から次のような相談をされました。
相談内容というのが、
・マイホーム(一戸建て)を購入しようと考えている。
・その支払は「現金一括」「ある程度の頭金を支払い、残りをローン」「フルローン」のどれがお得か?
というものです。
私自身が不動産という資産の価値を判断する『鑑定評価』を生業としており、不動産の売買(管理や仲介も)をしていないので、”一般的な意見しか言えない”という前提でお答えしました。
その内容というのは、「お得」という概念を、「支払総額」で考えるか、「将来のリスク回避(もしくは減少)」で考えるか、で変わるというというものです。
つまり、当然ながら、支払う金額の面だけでお得なのは「現金一括」支払です。
ローン支払いの場合、例えば借入期間30年、金利1%で1000万円のローンを組むと、支払総額は11,579,022円と、158万円ほど多く支払うことになります。
ただ、手元に現金があれば、住宅ローンの金利以上の利回りがある投資が可能ですし、「団体信用生命保険」に加入できれば、万一亡くなったとしても、ローンの残債が免除された状態でマイホームが残って、家族が路頭に迷うことが避けれます。
さらに、10年以上のローンが組めれば、10年間の住宅ローン控除が受けられて、年40万円(10年間で400万円)までが戻ってきます。
ただ、フルローンだと、本人属性や物件によっては、なかなか良い条件で借りられないでしょうから、ある程度は現金で支払った方がいいのではないか・・・・
その方が、銀行などの金融機関もローンを組んでくれやすくなるだろうし、その場合の金利も、世間的には景気は良くないので金利が急激に上がることはないと思われるので、現在なら「変動金利」にした方が「固定金利」よりお得でしょう、と説明しました。
さて、2017年4月から消費税が10%に上がることになっています。
家の引き渡しが17年3月31日までなら消費税は現在の8%ですが、4月1日を過ぎたら10%になります(ただし、建築の契約を16年9月30日までにすれば、完成・引き渡しが4月1日を過ぎても8%)。
当然、家は高額商品ですから、すぐに契約するような性格のものでありません。
何度も何度も、購入代金の支払方法も含んだ打ち合わせをして、資料(図面)を書いてもらって、打ち合わせをして・・・・と、時間がかかるものです。
増税前にマイホームの購入を考えている方は、そろそろご準備された方がいい時期なのかもしれません。
コメント
- 勉強になります!それにしても消費税率のアップはマイホーム購入する場合は特に影響が大きですね。 — 押田大輔 2015-09-28 (月) 17:16:26